Nå er det enkelt å gå på akkord med boliglån

Bankene tilbyr ekstra lave lånerenter til mange av dem som kontakter banken og pruter.

Bankenes rentemargin er fortsatt høy, og det er i slike tider det er rom for å prute på boliglånsrenten. Banken tjener nemlig gode penger på lånet ditt selv om de må gi deg inntil 0,5 prosentpoeng lavere rente.

Gir lavere lånerente til noen

Det er to forhold som kan gi deg lavere rente enn bankenes offisielle rentesatser.
1) Banken driver individuell prising, dvs at kunder med ekstra høy sikkerhet og god betjeningsevne får lavere rente. Det er gjerne slik bankene begrunner at noen kunder får bedre betingelser enn andre.
2) Bankene forsøker å holde marginene opp ved å gi spesielt konkurransedyktig lånerente når en kunder ettertrykkelig ber om det, og opprettholder høyere marginer fra kundene som sitter stille uten å følge med. Bankene kvier seg for å innrømme dette, men har antydet det i intervjuer i mediene.
Den laveste boliglånerenten, som gis til 10 prosent av kundene, er gjennomgående 0,5 prosent lavere enn bankens standardrente innenfor 75 prosent sikkerhet, viser DNs renteundersøkelse.
Aller lavest var lånerenten hos Nordea med 2,5 prosent nominell lånerente for de 10 prosent beste kundene. Den effektive renten er gjerne 0,1 prosentpoeng høyere enn det nominelle, dvs 2,6 prosent.
Det kan være mange titusenkroner årlig å tjene på å kontakte banken og argumentere seg til deres beste rente, eventuelt bytte bank.

Slik pruter du på boliglånsrenten

• Ikke prut mens bankene er i ferd med å endre renten, typisk i etterkant av Norges Banks renteendring. Vent til alt har roet seg og rentene har satt seg.
• Sjekk hvilke banker som har lavest rente i renteoversikter. Har andre banker lavere rente enn din bank, bruk det som argument overfor banken din. Kontakt de beste bankene og be om et tilbud. Din eksisterende bank vil bli mer innstilt på å komme deg i møte om du kan true med et konkret tilbud.
• Ofte har boligen steget i verdi slik at belåningsgraden er lavere enn da låneavtalen ble inngått. Dessuten har du antagelig nedbetalt på lånet. Banken liker høy sikkerhet og kan gi lavere rente. Særlig dersom lånet smetter innenfor 75 prosent av boligens markedsverdi, har du tilgang til bankenes beste renter.
• Høyere lønn øker din betjeningsevne og er et argument for lavere lånerente.
• Lån mer kan faktisk lønne seg. Dersom du lånet faller under et lånebeløpstrinn som gir lavere rente, kan det lønne seg å låne over denne grensen. Så kan du måneden etterpå nedbetale det du måtte ha for mye. NB: Gjelder ved flytende rente.
• Bankene sikler etter de unge kundene siden banken ofte har dem livet ut og kan selge inn mange produkter på dem. Derfor bør du forvente ekstra gunstig lånerente i forhold til sikkerheten om du under 34 år.
•  

  Bankenes boligrenter

  Dette er priser som er hentet fra bankenes prislister. Disse prisene skal i utgangspunktet være de beste satsene de kan tilby. Men det er det altså ikke for de aller fleste.
  Skandiabanken var den siste som satte ned renten med 0,2 prosentpoeng. Flere vil også følge opp med å sette ned de offisielle prislistene, uoffisielt har de jo allerede satt ned renten.
  Listen under er rangert etter effektiv rente med lån på to millioner kroner, innenfor 50 prosent av markedsverdi.
  

  	Renter		Etabl.	Årlig		Rente-
  Bank	Nominell	Effektiv	gebyr	t.gebyr		fastsettelse
  Gjensidige - Organisasjon	2,60%	2,69%	0	600		Fastsatt
  Skandiabanken	2,67%	2,70%	0	0		Fastsatt
  Utdanningsforbundet (Swedbank)	2,65%	2,72%	0	420		Fastsatt
  Boligkreditt.no (Spb Øst)	2,69%	2,72%	0	0		Fastsatt
  Akademikerne - Danske Bank	2,70%	2,78%	0	540		Fastsatt
  Landkreditt Bank	2,75%	2,79%	1 000	0		Fra-rente
  Oslo Pensjonsforsikring	2,80%	2,84%	1 500	170		Fastsatt
  SkagerakDirektebank	2,79%	2,87%	0	480		Fastsatt
  Spb Øst - Akademikerlån	2,75%	2,87%	4 250	600		Fra.rente
  KLP Banken	2,80%	2,88%	1 250	360		Fastsatt
  Din Bank (Spb Øst)	2,85%	2,89%	0	0		Fastsatt
  Storebrand Fordel	2,80%	2,89%	0	600		Fastsatt
  SpareBank 1 Hallingdal Valdres	2,80%	2,90%	2 400	480		Fra-rente
  Gjensidige Bank	2,80%	2,90%	1 700	600		Fastsatt
  BN Bank	2,85%	2,92%	0	360		Fra-rente
  Statens Pensjonskasse	2,86%	2,94%	1 800	360		Fastsatt
  Eiendomskreditt	2,95%	2,98%	0	0		Fastsatt
  OBOS-banken	2,90%	2,98%	950	420		Fastsatt
  DNB Saga	2,90%	3,01%	1 750	600		Fra-rente
  Storebrand Bank	2,90%	3,01%	1 750	600		Fastsatt
  Nordea Premium	2,90%	3,01%	2 000	600		Fra-rente
  Totens Sparebank	2,90%	3,01%	3 000	600		Fra-rente
  Sparebanken Sør	2,90%	3,02%	3 500	600		Fra-rente
  Rindal Sparebank	2,95%	3,04%	1 500	420		Fra-rente
  SpareBank 1 Telemark	2,95%	3,05%	1 900	480		Fra-rente
  Fana Sparebank	2,95%	3,06%	2 000	600		Fra-rente
  SpareBank 1 SR-Bank	2,95%	3,09%	2 900	840		Fra-rente
  SpareBank 1 Nord-Norge	3,10%	3,22%	3 500	600		Fra-rente
  SpareBank 1 Oslo Akershus	3,15%	3,26%	875	600		Fra-rente
  Danske Bank	3,15%	3,26%	2 200	540		Fra-rente
  Sparebanken Vest	3,20%	3,30%	2 000	480		Fra-rente
  Handelsbanken	3,20%	3,33%	3 000	720		Normalrente
  DNB	3,25%	3,36%	1 750	600		Fastsatt
  SpareBank 1 SMN	3,25%	3,37%	1 950	600		Fra-rente
  Nordea Fordel Pluss	3,25%	3,37%	2 000	600		Fra-rente

  Satsene er hentet fra boliglånskalkulatoren.
  Listen består av bankene med den laveste renten, og de største bankene.
  

  Dette sier bankene om de uoffisielle lånerentene

  SpareBank 1 SR-Bank:
  -Vi er opptatt av å ha gode priser til folk flest. Vi har ingen "gullprisliste" til noen få, svarer Informasjonssjef Frode Sandal.
  DNB:
  - Vår beste veiledende rente er i dag 2,9 %, og dette gjelder unge under 34 år og folk med god økonomi (SAGA). Så er det sånn at boliglån er et individuelt produkt, og fordi kunder er forskjellig når det gjelder f.eks inntekt, sikkerhet, risiko og hvor i landet de bor, er det rettferdig at også prisen settes individuelt. Hvis man er usikker på om man kvalifiserer til andre vilkår enn dem man har i dag, bør man ta kontakt med banken, sier informasjonsdirektør Even Westerveld.
  Danske Bank:
  - Vår laveste flytende effektive boliglånsrente er Boliglån Ung for Akademikere på 2,68 %, med lån inntil 85 % av boligens verdi, kommunikasjonsrådgiver Silje Arntsberg.
  Handelsbanken:
  - Handelsbanken er en annerledes bank på mange områder: Vi sikter oss inn mot de beste kundene i markedet og gir disse konkurransedyktig pris, satser på personlig service fremfor callsenter, og har ingen prislister å tilby. Alle priser settes individuelt for å sikre riktig konkurransedyktig pris ut fra hver person og risiko. Prisene som gis utvikler seg løpende ut fra konkurransesituasjonen i markedet. I dagens marked er dette ferskvare, og det er prisen på torget som til en hver tid bestemmer. Vi har derfor verken veiledende priser eller andre priser å dele, sier Kommunikasjonsdirektør Lars N. Sæthre.
  Nordea
  Nordea har ikke besvart Smarte Pengers henvendelse.
  Se også:
  Boliglånskalkulator
  Boliglånkalkulatoren viser de beste og de største långiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.
  Fastrentelånoversikt
  Oversikten viser boliglån med fastrente i bindingsklassene 3, 5 og 10 år. Rentene tar utgangspunkt i lån på 1 million kroner.

BSU (hat-trick) for å gi renten på innskudd til 5 prosent uten å lagre på BSU

Er du 33 år eller yngre kan du skaffe deg de skyhøye BSU-rentene uten å spare i BSU.

Bankenes innskuddsrenter på BSU-kontoen har for lengst passert lånerentene. Faktisk kan du få utrolige 5 prosent rente på BSU-kontoen i beste bank som er åpen for kunder fra hele landet.
Bankene lokker med svært fristende renter på BSU-kontoen fordi ungdommen er deres mest attraktive kundegruppe - de har et helt bankliv foran seg med både boliglån og spareprodukter. Derfor subsidieres BSU-rentene kraftig.
Er du student med litt i formue, men ikke høy nok skattbar inntekt for å nyttiggjøre deg av skattefradraget, kan du likevel ta del i BSU-renten.

 Unnamanøver fra hovedregelen

BSU-ordningen fungerer slik at du kan spare inntil 25.000 kroner årlig til og med det året du fyller 33 år. Hele 20 prosent av sparebeløpet trekkes da fra i skatten. Men hvis din skattbar inntekt er lavere enn 69.650 kroner i 2015 få du ikke nyttiggjort deg av den fulle sparekvoten på 25.000 kroner.
Har du minst 25.000 kroner i formue, men ikke nok skattbar inntekt til å utnytte BSU, skaffer du deg BSU-renten på følgende måte:
Du setter inn inntil 25.000 kroner på BSU-kontoen i begynnelsen av året, så tar du ut pengene før nyttår. For at du skal få BSU-fradraget må nemlig pengene stå på konto ut året. Slik er reglene. Du står fr4itt til å ta ut pengene i løpet av året, og de spiser da ikke av BSU-kvoten.
Det er dessuten ikke noe sleipt i dette. Du unndrar ikke skatt, så myndighetene er like tilfreds. Det eneste du gjør er å sikre deg bankens desidert beste innskuddsrente. Banken er neppe lei seg heller. De ønsker bare å kapre ungdommen som kunder og det gjør de jo like fullt om du sparer i BSU med skattefradrag eller om du bare bruker den til sparekonto.

Nesten dobbelt så høy innskuddsrente

Norges beste vanlige innskuddsrente per i dag er 2,7 prosent og tilbyr BlueStep Finans. Se Smarte Pengers oversikt over de beste innskuddsrentene. Beste innskuddsrente i storbankene varierer mellom bare 1 prosent til 1,8 prosent.
BSU-renten i Sunndal Sparebank er på hele 5 prosent - hele 2,3 prosent høyere enn beste innskuddsrente (5 % - 2,7 % = 2,3 %). I løpet av ett kalenderår gir det 575 kroner i ekstra renteinntekter før skatt. Er man to personer i husstanden, blir det 1.150 kroner, og 839 kroner etter skatt. Men flytter du fra en lav innskuddsrente i en storbank, blir besparelsen større.
Du må typisk være helkunde i banken for å få åpnet BSU-konto. Du må altså ha en aktiv brukskonto, kort, nettbank/mobilbank og sparekonto. Sunndal Sparebank krever det.

Kan spare 25.000 kroner årlig

Innenfor BSU-ordningen kan du kan spare 25.000 kroner i året. Maksimalt samlet beløp er 200.000 kroner. Skal du komme opp i dette beløpet i løpet av 8 år må du spare 25.000 kroner i gjennomsnitt.
Du er fri til å spare fra null til 25.000 kroner etter som det passer. Du får trukket fra 20 prosent direkte i fra på skatten. Totalt kan du derfor oppnå 40.000 kroner i skattefradrag, og maksimalt 5.000 kroner på ett år.
Les mer om BSU her.
Du er heller ikke nødt til å spare hvert år. Hvis beløpet ikke brukes til bolig (eller dekning av krav ved konkurs) må tidligere gitte skattefradrag tilbakebetales. Men som nevnt er det ikke noe krav at beløpet må brukes før du er 34 år. Du kan spare i BSU til og med det året du fyller 33 år. Du kan flytte BSU-kontoen fra en bank til. Skattefordelene beholdes fullt ut.

Markedsoversikt:
BSU - Renteoversikt
Oversikt over bankene med de høyeste rentene, og fra de største bankene.
Kalkulatorer:
BSU-kalkulator
Her kan du se hvor mye du tjener på å spare videre på BSU, i stedet for å nedbetale boliglånet. Dette er en aktuell situasjon for mange når de kjøper hus eller leilighet første gang.
BSU-lønnsomhet
Beregn hvilken avkastning BSU-sparingen din gir deg etter skatt. Legg inn når, og hvor mye du skal spare innenfor BSU-ordningen.

Elektronisk diesel lager CO2

Produsent hevder selv å ha tatt et kjempeskritt videre i utviklingen av CO2-nøytralt drivstoff, såkalt e-fuel.        


Og begivenheten ble markert ved å la den tyske ministeren for forskning og utdanning, Johanna Wanka, fylle e-diesel på tanken til sin Audi A8.

For det er unektelig en besnærende idé å kunne bruke CO₂ til å lage et klimavennlig drivstoff bare ved å tilsette vann, og det altså det Audi hevder de gjør sammen med sine prosjektpartnere Sunfire (ansvarlig for produksjonsanlegget) og Climeworks (som henter CO₂ bokstavlig talt ut av løse lufta).

Men noen enkel prosess, er det selvsagt ikke, så det vil definitivt ta noen år før det - eventuelt - blir vanlig med e-diesel på tanken.

Trenger «ren» strøm

For det første er prosessen temmelig energikrevende, og skal hele prosessen være klimanøytral, må selvsagt også produksjonen av strømmen som trengs være det. Elektrisk strøm til produksjonsprosessen kommer derfor fra fornybare energikilder som sol og vind.

Dermed kan man sette igang den energikrevende elektrolysen som foregår ved høy temperatur ved at vann varmes opp til damp og dernest blir spaltet i hydrogen og oksygen.

Deretter skapes drivstoffet i sin basistilstand ved navn Blue Crude (en uelegant oversettelse kunne være Råblått...)

Kjemiske reaksjoner

Blue Crude oppnås gjennom at man via bare hydrogen og CO₂ får karbonmonoksid (CO), vann og hydrogen. Deretter formes den flytende energibæreren Blue Crude ved reaksjon mellom CO og H₂.

Blue Crude må deretter raffineres på samme måte som råolje, for å ende opp med e-diesel, som er en «ren» diesel uten svovel og med høy antennelighetsgrad. I første omgang vil denne blandes i tradisjonell diesel, men idéen er å bruke det som eget drivstoff på lengre sikt.

Den CO₂ som brukes i e-dieselproduksjonen, kommer fra biogass-produksjon, i tillegg til å hentes ut fra luften av partneren Climeworks.

Per i dag har Sunfire kapasitet til å produsere 160 liter om dagen av det nye syntetiske drivstoffet - dette er altså helt klart et pilotprosjekt. Neste skritt blir ifølge selskapet å bygge et større produksjonsanlegg.

Også andre typer e-drivstoff

Audi er per i dag Sunfires eksklusive partner i bilindustrien, men de har også andre jern i ilden når det gjelder e-drivstoff, noe de har arbeidet med siden 2009. Det produseres for eksempel i en fabrikk i Niedersachsen e-gass, som er syntetisk metan, på en lignende måte. Den kan brukes i en modell vi ikke kjenner i Norge, Audi A3 Sportback g-tron. Andre prosjekter Audi er aktive i er produksjon av e-bensin, e-etanol og e-diesel produsert med mikroorganismer.

Prosjektene er i ulike faser og gjennomføres med forskjellige samarbeidspartnere.

Det vil nok uansett gå en del år før det eventuelt blir vanlig med e-diesel på tanken.

Høyrisikoprodukter kan gi en 1000 prosent avkastning på kort tid

Finansielle instrumenter som alle kan kjøpe for små beløp kan gi skyhøy avkastning, eller alle pengene tapt.

Du kan spekulere i oppgang eller nedgang ved hjelp av ulike instrument som kan kjøpes på børsen gjennom en aksjemegler på nett (nettmegler). Du kan kjøpe instrumenter som følger prisen på en råvare, for eksempel oljeprisen, eller instrumenter som følger en børs, men som forsterker svingningene.
I lotto er forventet avkastning minus 50 prosent, mens utfallsrommet er enormt. Finansielle høyrisikoinstrumenter har forventet avkastning nær eller litt over null, og stort utfallsrom. Å ta i bruk finansielle instrumenter gir med andre ord betydelig bedre utgangspunkt enn Lotto.
Dessuten føler man seg flink hvis man treffer på oljeprisoppgangen (selv om det er flaks). En lottogevinst kan ikke forklares med dyktighet.

Over 1000 prosent avkastning

Slike produkter kalles derivater og gjerne i to grupper: opsjoner og tradingprodukter. Risikoen er begrenset til innsatsen. Man kan altså ikke tape mer enn man har kjøpt produktet for, men dersom scenariet man har sett for seg ikke inntreffer vil som regel hele innsatsen gå tapt.
Både tradingprodukter og klassiske derivater som kjøps- og salgsopsjoner kan gi avkastning på mange hundre prosent i forhold til innsatsen, og innsatsen behøver ikke være så stor. Noe større enn i Lotto er den dog.
Karl Oscar Strøm, investeringsøkonom i Nordnet understreker at høyrisikoproduktene på ingen måte er en snarvei til hurtig rikdom:
-  Aksjer og indekser skal teoretisk sett være priset riktig til enhver tid, på den måte at prisingen skal reflektere den kjente situasjon og informasjon som fins i markedet. Man kan kjøpe tradingprodukter som lar deg spekulere på at aksjer/indekser/råvarer eller valutaer skal bevege seg lite eller mye innenfor et gitt tidsrom, dette gjelder blant annet opsjoner, kjøpswarrants, eller man kan ta kraftig gearede posisjoner i underliggende gjennom såkalte minifutures. Felles for alle er at dersom du får rett på bevegelsen/scenariet du har tegnet opp så vil kursoppgangen være betydelig, sier Strøm.
Et spennende veddemål er altså såkalte «out of the money» warranter og opsjoner. Det betyr at du i dag kjøper en tilsynelatende verdiløs rett.
Eksempel: Oslo Børs OMX 20 G handles nå på 593 (se tabellen under), og du kan for 1,50 kroner kjøpe retten til å kjøpe den på 645 frem til midten av juni. Om indeksen i løpet av de neste få dager/uker stiger om lag 8,5 prosent opp til 645 vil en slik opsjon ventes å kunne stige til 20 kroner i markedsverdi. Det gir en avkastning på 1.233 prosent. Justert for kostnader og noe tap av tidsverdi på de dagene indeksen beveger seg kan man allikevel fint si at prisoppgangen bør være ca 1000%, ifølge Nordnet.
Her er eksempler på derivater og hva som skal til for å oppnå superavkastning. Se også tabellen under nedenstående tabell for å se hvor mye indeksen eller aksjen må stige for å oppnå avkastningen.

Derivater
Aksje / indeks	Kurs nå	Antatt ny kurs	Avkast-ning
Oslo Børs OMX 20 G	1,50	20,00	1.233%
Seadrill	0,24	1,00	316%
Tyske DAX index	2,35	8,41	258%
Norsk Hydro	0,55	4,50	636%
REC Silicon	0,08	0,40	400%
Kilde: Nordnet

 Under vises kursen i aksjen eller børsindeksen. Der ser du for eksempel hvor mye Oslo Børs indek små stige for at opsjonen skal stige det som er vist i tabellen over.

Tilleggsopplysninger
Aksje/indeks/etc	Indeksens / aksjens kurs nå	Indeksens/aksjens kursmål	Verdipapir	Type
Oslo Børs OMXO20 Index	593	645	OMXO20	Kjøpsopsjon
Seadrill	102	130	SDRLW15F120HA	Kjøpswarrant
Tyske DAX index	10 636	12 400	TDAX5F11300NDS1	Kjøpswarrant
Norsk Hydro	37,25	45	NHY5G41	Kjøpsopsjon
REC Silicon	2,23	3,25	REC5G3	Kjøpsopsjon
Kilde: Nordnet

Eksemplene over er hentet fra prisingen av opsjoner og tradingprodukter slik de fremstår akkurat nå, og vil derfor være tilnærmet korrekte dersom bevegelsen i underliggende skjer «raskt». Opsjoner og kjøpswarranter går ut på tid, og verdien faller derfor når levetiden forkortes (begrepet kalles tidsverdi på derivatspråket. Jo lengre tid jo større sjans er det for en større kursbevegelse etc.).
Finansielle råvareinstrument kjøper du på børsen via en aksjemegler på nett (nettmegler). Mange råvareinstrumenter handles på utenlandske børser. Derfor bør du velge en norsk megler som tilbyr handel på utenlandske børser, i alle fall USA-børsen. Se avsnitt lenger ned i denne artikkelen for detaljert beskrivelse over fremgangsmåte for å kjøpe råvareinstrumenter.

Høyrisiko-instrumentene

Det er en skog av ulike finansielle instrumenter som er rettet mot råvarepriser. De vanligste som er tilgjengelig for folk flest går under navnet ETF ETC og ETN. Dette er papirer som typisk er utstedt av en stor bank, det kan være gjeldspapirer, opsjoner eller warranter. Det kan også være fysiske varer. Du må gjennom en egnethetstets på nettmeglerens nettside for å få lov til å kjøpe ETC og ETN, mens ETF har du lov til å kjøpe uten en slik sjekk.
Les mer om ETN, ETF og ETC.
En gearing på 2-gangers betyr dobling av avkastning, begge veier. Dersom oljeprisen er 50 USD og stiger i tilnærmet rett linje med 50 prosent, til 75 USD, vil en plassering i BULL BRENT DNM stige med det dobbelte, dvs ca 100%. På samme måte vil et rettlinjet fall på 50% til 25 USD føre til en nærmest nulling av BULL BRENT, dvs et verdifall på 100 prosent. Bull henspeiler alltid på oppgang, mens bear alltid henspeiler på nedgang.
Det finnes verdipapirer med ekstrem risiko som kan gi deg avkastning lik 10-gangen av oljeprisoppgangen. Men risikoen er naturligvis like ekstrem. Slike verdipapir har flere navn: minifutures, knock-out warrants, og Unlimited Turbo Long- eller -Short (som det heter i listene hos nettmegleren).
«Long» betyr at verdipapiret gir gevinst ved oppgang, mens «short» betyr at verdipapiret gir gevinst ved oljeprisnedgang.
Kostnadene er lave. Du betaler kurtasje til nettmegleren på samme måte som ved kjøp av aksjer. I tillegg spread. ETF-er har en årlig kostnad på gjerne 0,3 prosent (varierer), mens ETN-er og ETC er som regel er uten forvaltningskostnad, men enkelte har likevel et ørliten forvaltningsgebyr.

Slik kjøper du finansielle instrumenter steg for steg

Her viser vi deg steg for steg hvordan du går frem for å gjennomføre en handel i derivater. Trinnene er generelle, men vi har tatt utgangspunkt i Nordnets handelsplattform. Du må også gjennomgå en egnetstest for å sjekke om du har nok kunnskap til å drive på med derivathandel.

1. Åpne en vanlig aksje/fondskonto hos en aksjemegler på nett (nettmegler) som tilbyr dette, f.eks hos Nordnet, og sett inn penger.
2. Hos nettmegleren må du aktivere muligheten for å handle kompliserte verdipapirer. Da må du gjennom en hensiktsmessighetstest, som er et pålegg i hele EU/EØS. Hos nettmegleren klikker du deg typisk inn på «Mine avtaler» e.l. Hos Nordnett går du inn i på «Min konto» og deretter kontoinnstillingene «Mine avtaler og abonnement». Dersom du oppgir ikke å ha nok kunnskap om kompliserte verdipapirer, blir du i henhold til regelverket nektet tilgang til slike handler. PS: Denne aktiveringen er ikke nødvendig ved handel av ETF-er, heller ikke ETF-er det er knyttet råvarer til og tradingprodukter.
3. Instrumentene med høyest risiko finner du ved å gå på menyen for «Aksjer» og velg «Tradingprodukter».